Три слова, которые нельзя называть мошенникам в телефонном разговоре Поделиться
По телеграмм-каналам разлетелась жуткая новость. Дескать, если в телефонном разговоре с мошенниками назвать три слова — «да», «подтверждаю», «согласен» — клиента подсадят на кредит и оправдаться он уже не сможет Так ли это и как защитить себя от аферистов — разбирался «МК».
Скажем сразу — не все так ужасно. Мошенники могут психологически надавить на человека, но не воспользоваться его голосом. И вот почему.
Голос больше не критерий для банка
Кредитно-финансовые организации отказались от практики подтверждения каких-либо заявлений голосом клиента. Как сообщили «МК» в двух крупных российских банках и в конторе по выдаче быстрых кредитов, сами по себе слова «да», «согласен», «подтверждаю», сказанные «жертвой», не позволяют злоумышленникам подтвердить решение клиента.
Даже если у злоумышленников есть голосовая запись жертвы, для оформления кредита потребуется пройти несколько этапов проверки: SMS-коды, подтверждение через приложение, проверка персональных данных. У банковских сотрудников есть специальные фразы, составленные по определенным правилам. Они могут запросить случайную последовательность цифр или уникальную фразу, которую аферисты не могут предугадать.
Важный момент: телефонный разговор дает низкое качество звука, что затрудняет использование записи в биометрических системах. К тому же банки проверяют дополнительные параметры — например, совпадение номера телефона, с которого поступает звонок. Мошенники обычно звонят по ip-телефонии — связь у них односторонняя.
Оформление кредита — серьезная финансовая операция, которая требует подтверждения личности. Банки обязаны соблюдать законы о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма, что делает невозможным выдачу кредита только на основании записанного слова, — прокомментировал сотрудник банка. — Современные системы распознавания голоса анализируют не только слова, но и интонацию, паузы, скорость речи. Записанный фрагмент будет отличаться от живого ответа, что вызовет срабатывание защитных алгоритмов.
Как мошенники запугивают жертв
Угроза «трех слов» преувеличена — во всяком случае, пока банки не стали пользоваться биометрией при оформлении кредитов. Мошенники знают об этом, а обычные россияне осведомлены не всегда. Поэтому на следующий день аферисты звонят жертве от имени Роскомнадзора или ФСБ и запугивают большим тюремным сроком: «Вы подтвердили взятие кредита, который направлен на финансирование армии Украины, и вас посадят на 20 лет».
«Я-то при чем?» — спрашивает жертва, которая действительно не при чем. — «Вы должны знать законы нашей с вами страны! — отвечают мошенники. — Их незнание не спасает от ответственности! Теперь вы должны доказать свою непричастность. С вами свяжется сотрудник Центробанка, не отключайте телефон».
Любопытно, что мошенники имеют данные о законопроектах, которые вот-вот должны вступить в силу. Например, о замене электросчетчиков аферисты знали задолго до того, как заработала программа.
Ну а социальная инженерия, которой пользуются мошенники, — страшное дело. С жертвой связываются по очереди милая девушка, желающая помочь, и грозный силовик, окончательно вгоняющий россиянина в ступор. Жертву убеждают самостоятельно перевести деньги на «безопасный счет» или установить приложение с удаленным доступом на фишинговый, поддельный сайт. Как показывает опыт, на подобные уловки попадаются даже очень умные люди. Они просто не подозревают, что собеседники хотят их обмануть.
История о «трех словах» — скорее миф, чем реальность. Технологии и законы делают оформление кредита по одной голосовой записи практически невозможным. Однако это не значит, что можно быть беспечным: мошенники постоянно изобретают новые схемы. Лучшая защита — бдительность, критическое мышление и знание базовых правил финансовой безопасности.
Как защитить себя?
Не сообщайте никакие данные по телефону. Сотрудники банка никогда не просят назвать CVV, коды из SMS или пароли от личного кабинета.
Перепроверяйте информацию. Если вам звонят «из банка», положите трубку и перезвоните по официальному номеру (указан на сайте банка или на вашей карте).
Не торопитесь с ответами. Если вопрос звучит подозрительно, возьмите паузу: «Я перезвоню позже» или «Уточните детали».
Настройте двухфакторную аутентификацию. Используйте все доступные способы подтверждения операций — SMS, push-уведомления, биометрию.
Обучите близких, особенно пожилых родственников: расскажите им о типичных схемах мошенничества.
Следите за кредитной историей. Регулярно проверяйте, не оформлены ли на вас неизвестные займы (через «Госуслуги» или бюро кредитных историй.
Если вы столкнулись с попыткой мошенничества, сообщите об этом в банк и в полицию — так вы поможете предотвратить новые случаи обмана.
Мнение эксперта
— Законодательство требует заключения кредитного договора в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность такой сделки, — говорит юрист Евгений Антонов. — Письменная форма считается соблюденной при заключении договора в электронном виде при условии, что кредитная организация безошибочно идентифицирует заемщика, в полном объеме доведет до потребителя текст условий кредитного договора, получит аналог собственноручной подписи, исходящий именно от заемщика, а не иных лиц.
Технические средства должны позволять заемщику воспроизвести на бумаге содержание договора. Электронная подпись формируется посредством использования кодов, паролей, ключей или иных средств подтверждения ее связи с определенным лицом.
Кроме того, если кредитор отправляет деньги не по реквизитам заемщика, а в адрес мошенников, — такой договор не считается исполненным со стороны банка, которому потерпевший в силу закона не будет должен возвращать средства, если безденежность сделки подтвердится.
Кредитная организация, на свой риск осуществляющая выдачу средств, обязана проверить не только соответствие процесса заключения сделки внутренним правилам банка, но и могут ли рассматриваться совершенные действия как проставление простой электронной подписи от имени заемщика, является ли она аналогом его собственноручной подписи, ознакомлен ли потребитель со всеми условиями и чем это подтверждается. То есть заемщик должен совершить ряд сложных технических и юридически значимых действий, свидетельствующих о его ознакомлении и принятии условий кредитования.
Кредитный договор не может быть заключен устно по телефону (в том числе фразами «да», «согласен», «подтверждаю») или через SMS/простую электронную подпись (ПЭП) без реального ознакомления с условиями, что прямо противоречит законодательству о защите прав потребителей, разъяснениям ЦБ РФ и Верховного Суда Российской Федерации.
