«Квартира сожрала все» Поделиться
Минтруд сообщил, что четверть российских семей отдают более половины своего дохода на ежемесячные ипотечные выплаты.
Еще 55% семей тратят на эти же цели чуть меньше 30% дохода.
При этом, как заявила замглавы ведомства Ольга Баталина, никто не снимал с ипотечников и другие «финансовые обременения», многочисленные кредиты, которые сегодня имеются у 2/3 трудоспособного населения.
Получается, что стандартная семья с двумя детьми, расходуя на погашение ипотеки большую часть своих зарплат, отказывает себе в самом насущном. А жизнь между тем проходит мимо…
Мы пообщались с семьями, которые рассказали, каково это — выживать, перебиваясь с хлеба на воду, но зато на своих квадратных метрах.
«Боюсь привести альфонса»
«Пять лет живу на износ. Была и депрессия, и выгорание, когда я понимала, что все, что я зарабатываю, пропадает как в бездонной бочке», — рассказывает 32-летняя москвичка Дарья.
Молодая женщина трудится директором по продвижению в быстрорастущей компании. Ее совокупный доход составляет порядка 200–350 тысяч рублей в месяц.
Это вторая квартира Дарьи. Первую — студию в Новой Москве — они приобрела несколько лет назад, тоже в кредит, но его уже выплатила. Стоимость той жилплощади как раз и пошла на первоначальный взнос за новые хоромы.
«Я оформила первую ипотеку на максимально возможные 30 лет, а отдала за 3 года. Отказывала себе во всем. Тогда как раз начался коронавирус и особо по миру было не поездить, поэтому все, что раньше уходило на путешествия, шло в уплату банковского долга», — признается Дарья.
Ее доходы на удаленке не упали, как у многих, поэтому она была уверена в том, что сможет в таких же темпах продержаться еще несколько лет.
Новое жилье находится в том же районе — просто не захотела менять среду обитания, но площадь в три раза больше — почти 90 метров.
«Сейчас я стараюсь выплатить кредит теми же стахановскими темпами. Год за пять. Пока получается. Естественно, приходится ограничивать себя во многом. Немного обидно, конечно. Получается, что лучшие годы своей жизни я экономлю на всем, а когда выплачу все долги, возможно, мне эти развлечения и поездки уже и даром будут не нужны», — вздыхает девушка.
Ограничивать себя приходится и в личном. Дарья не замужем.
«У меня есть постоянные отношения. Но привести к себе мужа я не могу. Ипотека оформлена на меня, так как квартира куплена до брака, прав на нее у будущего супруга не будет, поэтому ему нет смысла вкладываться в погашение долга, а жить как альфонс, чтобы я все продолжала тащить на себе, ни он, ни я не хотим», — признается она.
У молодого человека своя ипотека. Мысль о том, что им стоит объединить долги и приобрести уже общие квадратные метры, на которые будут равные права, девушка отбрасывает с негодованием.
«Сегодня мы вместе, завтра нет… Я, конечно, мечтаю «жить долго и счастливо», мечтаю о ребенке, но жизнь складывается по-разному. Знаю семейные пары, у которых был такой попадос из-за общего банковского обременения, что они долго разойтись не могли. Так как в выигрыше оказывался тот, кто уходил налегке с одной зубной щеткой, а не отставался в ипотечной квартире», — рассуждает моя собеседница.
Маткапитал внести не могли
Мама двоих детей 36-летняя Антонина раскладывает на калькуляторе траты по ипотеке. В залоге находится двухкомнатная квартира, которую они купили, когда ребенок еще был один.
«Конечно, нам бы расшириться, но мы просто не можем себе этого позволить. Стоимость ипотеки в месяц составляет чуть меньше 30 тысяч рублей, так как мы живем не в Москве. Но при этом мы брали кредиты на первоначальный взнос в двух банках (один — я, другой — муж), их мы выплачиваем тоже. Это порядка 20 тысяч. Я в Интернете нашла, что все свои траты по ипотеке надо заносить в обычную тетрадку столбиком, когда и что оплачивать», — делится лайфхаком молодая женщина.
Сейчас младшему сыну чуть больше годика. Тоня — дизайнер, в декрет не уходила. Так что доходы семьи с рождением малыша не упали, к тому же сидеть с маленьким, когда она у клиента, помогают ее родители.
«Материнский капитал потратили, конечно, но он составляет меньше 1/7 от общей стоимости квартиры. В качестве первоначального взноса мы не могли его внести, так как старший сын родился 11 лет назад, тогда на первенца еще ничего не давали», — делится своими проблемами Антонина.
В целом на то, чтобы жить в своем жилье, уходит около 50 тысяч рублей. Это чуть больше 50% ежемесячного дохода семьи. Расплатиться досрочно вряд ли получится, так как инфляция растет быстрее, чем зарплата.
«Не могу сказать, что мы как-то очень сильно себя ужимаем. Скорее, нет сиюминутных трат, когда купишь что-то, потому что приглянулось, а потом думаешь: и зачем купил? — размышляет женщина. — За границу отдыхать мы не ездим. Любим нашу Карелию. А сейчас с малышом и это не очень удобно. В целом много уходит на секции старшему сыну, он профессионально занимается хоккеем. Думаю, после ипотеки и основных трат это наша главная статья расходов».
Антонина считает, что их семье очень повезло, так как брали квартиру они по выгодной ставке — 6,5% годовых. Друзья пары, которые все раздумывали и выбирали, сегодня уже ничего себе позволить не могут, льготы закончились.
«Конечно, если оценивать в общем, нам повезло, а для остальных льготная ипотека только разогнала цены на квартиры. При нынешнем положении дел, даже если учесть, что мы с рождением второго ребенка проходим по критериям на все еще действующую семейную ипотеку, мы не хотим рисковать и вкладываться в «трешку», — трезво оценивает свои силы женщина.
Вернулись к аренде
А вот 31-летнему Роману и его жене пришлось расстаться с ипотечной квартирой, так как он сменил работу и доходы резко упали.
«В фирме прошли реорганизация и сокращение штатов, поэтому мне ничего не оставалось делать. На старом месте я получал 100 тысяч рублей, жена — 60. За ипотеку мы отдавали всю ее зарплату. Плюс 20 тысяч моих. Еще было отложено на форс-мажор три ежемесячных платежа, чтобы, случись что, не допустить просрочку», — говорит мужчина.
Он старался найти новую работу как можно быстрее, чтобы подушка безопасности, включавшая в себя выплаты на старой работе за увольнение по «соглашению сторон», не успела иссякнуть, в результате быстро удалось устроиться только на 70 тысяч в месяц. На них они и жили втроем (в семье есть дочка-дошкольница) больше года.
«Это было ужасно. Я просто не представляю, как удавалось выкручиваться жене. Товары по скидкам, кино — по телевизору, о ресторанах и развлечениях в принципе пришлось забыть», — вспоминает мой собеседник.
Перекредитоваться в другом банке не вышло, так как для рефинансирования кредита нужен был срок от 6 месяцев, а мужчина только начал трудиться на новой должности. В результате эту просторную квартиру пришлось продать и снова снимать, так как тратить на аренду жилья 45 тысяч оказалось выгоднее, чем жить в своей за 80.
Для новой ипотеки семья выбрала жилплощадь уже в Московской области, среди более доступных залоговых квартир, ранее принадлежавших таким же неудачливым ипотечникам, которым так и не удалось сделать полностью своим «дом мечты».
Сейчас жизнь вроде бы наладилась. Но, как говорит Роман, психологическая травма никуда не делась.
«Мы жили в адовом стрессе. И до сих пор, когда вспоминаю то время, становится не по себе. Советую никогда не оформлять ипотеку с платежом более 30% от доходов. Да еще и на короткий срок. Мы надеялись расплатиться лет за десять, это и указали в договоре с банком, чтобы не переплачивать проценты. Платеж был явно был нам не очень по силам, а после потери работы мы его не тянули уже совсем. Надо всегда думать о самом плохом варианте и рассчитывать свои возможности, исходя из этого, — советует Роман. — Ведь никто не знает, что может произойти завтра — болезнь, безработица, очередной кризис в стране, доходы могут не только расти, но и падать».
Считаем дни до свободы
А вот еще два мнения бывалых ипотечников.
Игорь, 40 лет:
«Мне не везет с квартирами, просто капец. Купил за свои убитую хрущевку, прожил три года без ремонта. В 2020-м решился взять ипотеку на новую квартиру — надоели тараканы и соседи-алкоголики. Прошло 4 года, потерял здоровье, держусь из последних сил. Весь в кредитах. Гражданская жена ушла, никого нет. Все сожрала квартира. Сейчас готов уже избавиться от нее задешево, лишь бы уехать отсюда, и пусть останусь ни с чем».
Андрей, 37 лет:
«Первая ипотека была под 12,5% в 2014-м. Я еще не был женат. Сейчас тащим два кредита — под льготные ставки меньше 10%. Единственное радует, что цена от отрицательного спада рынка уже перекрыла выплаченные проценты. Через 2 года, как обещают, одну из квартир снесут, и переедем в новостройку. Вторую сдаем и планируем сдавать дальше. Ключевая ставка сейчас, конечно, безумная. Если бы пришлось покупать квартиру сегодня, то, может быть, я не стал бы так рисковать».
Считается, что россияне делятся на три типа: тех, кто говорит, что ни за что и никогда не влезет в ипотеку; тех, кто, выплатив старый кредит, тут же меняет квартиру на побольше, так как не представляет себе, что же делать, когда долга больше нет. Это своего рода зависимость, цель, достигнув которой, заканчивается и смысл в жизни. Третий вид — абсолютное большинство ипотечников, которые платят свой первый долг и считают дни, когда наконец станут свободными.
…Риски есть и остаются всегда. В основном семьи, влезшие в ипотеку, говорят о том, что первые три года жить очень трудно. Но затем как-то приспосабливаются, стараются не тратить лишние деньги на сиюминутные хотелки. Человек, конечно, привыкает ко всему. Квартира в собственности — пожалуй, единственное достижение российского дикого капитализма. Несмотря на все издержки и переплаты банку, многим греет душу, что стареть и умирать они будут на своих квадратных метрах, не скитаясь по чужим углам. Хотя тоже так себе перспектива. А жить-то когда?
МЕЖДУ ТЕМ:
Что изменилось в 2024 году по семейной и льготной ипотекам:
С 1 июля 2024 года действие льготных программ прекратилось.
Ранее они были доступны всем совершеннолетним гражданам РФ и позволяли приобрести квартиру на первичном рынке по сниженной ставке — до 8% годовых. Также можно было купить частный дом либо потратить деньги на его строительство, в том числе приобрести на землю.
Сейчас ставки по рыночной ипотеке составляют до 20% годовых из-за ограничений ЦБ и ключевой ставки в 18%.
С 1 июля 2024 года также ужесточились условия по семейной ипотеке.
Теперь она доступна без ограничений только семьям, где есть как минимум один ребенок до 6 лет, есть несовершеннолетний ребенок-инвалид. Семьи с двумя несовершеннолетними детьми старше семи лет могут оформить ипотеку с низкой ставкой в 35 регионах страны (города с численностью населения меньше 50 000 человек), исключая Московскую и Ленинградскую области.
Ставка возросла до 6% годовых (ранее в ряде регионов составляла 5%). Первоначальный взнос остался 20%, иногда банки требуют 20,1%.
